Hur beräknas mitt kreditvärde?

Kreditpoängen, ofta kallad FICO-poäng, är ett proprietärt verktyg skapat av FICO (tidigare Fair Isaac Corporation). FICO: er är faktiskt inte den enda typen av kreditpoäng, men det är den åtgärd som oftast används av långivare för att bestämma risken för att göra affärer med en låntagare.

FICO-poängberäkning

FICO avslöjar inte sin egen formel för beräkning av kreditpoängnumret. Men det är allmänt känt att beräkningen innehåller fem huvudkomponenter, med olika viktiga nivåer. Dessa kategorier, med deras relativa vikter, är:

• betalningshistorik (35%)
• skyldigt belopp (30%)
• kredithistorikens längd (15%)
• ny kredit (10%)
• typ av kredit som används (10%)

Alla dessa kategorier beaktas i din totala poäng - ingen faktor eller incident avgör det helt.

3 viktiga kreditvärderingsfaktorer

Varje kategori när du beräknar ditt kreditresultat

Betalningshistorik tar hänsyn till om du har betalat dina kreditkonton konsekvent och i tid. Det tittar också på tidigare konkurser, samlingar och brottslingar. Det tar hänsyn till storleken på dessa problem, den tid det tog att lösa dem och hur länge det har gått sedan problemen uppstod. Ju fler problem du har i din kredithistoria, desto lägre blir din kreditpoäng.

Den näst största komponenten är det belopp du för närvarande är skyldig i förhållande till den kredit du har tillgängligt. Kredittpoängformler antar att låntagare som kontinuerligt spenderar upp till eller över sin kreditgräns är potentiella risker. Långivare vill vanligtvis se kreditanvändningsförhållanden - den procentuella tillgängliga kredit som du faktiskt använder - under 20%. Medan denna del av kreditpoängen fokuserar på ditt nuvarande skuldbelopp, tittar det också på antalet olika konton och de specifika typer av konton du har. En stor mängd skuld från många källor kommer att påverka din poäng negativt.

De andra kategorierna (längd på kredithistorik, ny kredit och typ av kredit som används) är ganska enkla. Ju längre dina kreditkonton har varit öppna och i gott skick, desto bättre. Sunt förnuft dikterar att någon som aldrig har varit försenad med en betalning på över 20 år är en mycket säkrare insats än någon som har varit i tid i två år. När människor ansöker om kredit mycket, indikerar det förmodligen ekonomiskt tryck, så varje gång du ansöker om kredit blir din poäng lite slagen.

Vad som inte ingår

Det är viktigt att förstå att din kreditpoäng endast innehåller informationen i din kreditrapport och inte återspeglar ytterligare information som din långivare kan tänka på vid bedömningen. Din kreditrapport inkluderar inte till exempel saker som nuvarande inkomst och anställningstid. Eftersom din kreditpoäng är ett viktigt verktyg som används av utlåningsbyråer är det dock viktigt att du underhåller och förbättrar den med jämna mellanrum.