Hur mycket är skatter på ett IRA-uttag?

Hur mycket du kommer att betala i skatt på ett individuellt pensionskonto (IRA) uttag beror på typen av IRA, din ålder och syftet med uttag. Ibland är svaret noll - du är ingen skatt. I andra fall är du skyldig inkomstskatt på de pengar du tar ut och ibland en ytterligare påföljd om du tar ut pengar före ålder 59½. Å andra sidan, efter en viss ålder kan du behöva ta ut pengar och betala skatter på dem.

Det finns ett antal IRA-alternativ och en mängd olika platser för att få dessa kontotyper, men Roth IRA och den traditionella IRA är överlägset de vanligaste typerna. Återkallningsreglerna för andra typer av IRA: er liknar den traditionella IRA, med några mindre unika skillnader. Andra typer av IRA: er är SEP-IRA, Simple IRA eller SARSEP IRA. Varje typ har olika regler om vem som kan öppna en.

Skattefria uttag: Endast Roth IRAs

När du investerar med en Roth IRA sätter du in pengarna efter att de redan har beskattats. När du tar ut pengarna vid pensionsavgiften betalar du ingen skatt på de pengar du tar ut - eller på några vinster som dina investeringar tjänade - en betydande fördel. För att dra nytta av detta skattefria uttag måste pengarna ha deponerats i IRA och hållits i minst fem år och du måste vara minst 59½ år gammal. Den andra termen för en IRA-återkallelse är distribution .

Key Takeaways

• Endast Roth IRA: er erbjuder skattefria uttag.
• Om du tar ut pengar före åldern 59½, kommer du att bedömas 10% straff utöver vanlig inkomstskatt - såvida du inte passar ett av skatteundantagen eller drar tillbaka Roth-bidrag (inte inkomst).
• Om din IRA inte är en Roth, beskattas du på uttag till din vanliga inkomstskattesats för det året.
• Vid 70 års ålder måste du ta ut pengar från alla typer av IRA men en Roth - oavsett om du behöver det eller inte - och betala inkomstskatter på det.

Om du behöver pengarna innan den tiden kan du ta ut dina avgifter utan skattebetalning så länge du inte rör vid någon av investeringsvinsterna. Förvara en noggrann logg över de pengar som tas ut före 59½ års ålder och säg till förvaltaren att endast använda bidrag om man drar ut pengar tidigt. Om du inte gör detta, kan du debiteras samma tidiga straffavgift för att ta ut pengar från en traditionell IRA.

Men "för en pensionerad investerare som har en 401 (k), kan en lite känd teknik möjliggöra ett tillträde utan anknytning av en Roth IRA vid 55 års ålder utan 10% straff, " säger James B. Twining, grundare och VD för Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington. "Roth IRA är 'omvalsat' i 401 (k) och dras sedan tillbaka under 55-års undantag."

Att veta att du kan ta ut pengar strafffri kan ge dig förtroende att investera mer i en Roth än du annars skulle känna dig bekväm att göra. Om du verkligen vill ha tillräckligt för pensionering är det naturligtvis bäst att undvika att ta ut pengar tidigt så att de kan fortsätta växa i ditt konto skattefritt.

När IRA-uttag beskattas

Pengar som deponeras i en traditionell IRA behandlas annorlunda än pengar i en Roth. Detta beror på att du sätter in inkomst före skatt - varje dollar du sätter in minskar din beskattningsbara inkomst med det beloppet. När du tar ut pengarna beskattas både den initiala investeringen och de vinster den tjänade till din inkomstskattesats året du tar ut dem.

Men om du tar ut pengar innan du fyller 59½ år kommer du att bedömas 10% straff utöver vanlig inkomstskatt baserad på din skatteklass. Det finns några undantag från denna straff (se nedan). Om du av misstag drar tillbaka investeringsintäkter snarare än bara bidrag från en Roth IRA innan du är 59½ kan du också skylda en 10% påföljd. Det är avgörande att föra noggranna register.

Sätt att undvika skattereduktion för tidig uttag

Det finns vissa undantag från straffavgifter för att ta ut pengar från en traditionell IRA eller del av investeringsintäkter i en Roth IRA innan du fyller 59½ års ålder. Några vanliga undantag för dig eller ditt gods inkluderar:

• Erforderlig distribution som en del av en inrikesrelationer (skilsmässa)
• Kvalificerade utbildningskostnader
• Kvalificerad första gången hemköp
• IRA-ägarens totala och permanenta funktionshinder
• IRA-ägarens död
• En IRA: s avgift på planen
• Obetalda medicinska kostnader
• En militär reservists uppmaning

Ett annat sätt att undvika skatteregistret: Om du gör en IRA-insättning och ändrar dig genom den förlängda förfallodagen för det årets skattedeklaration, kan du dra tillbaka den utan att påföra påföljden. Naturligtvis kommer dessa kontanter sedan att läggas till årets beskattningsbara inkomst.

Den andra gången du riskerar en skattereduktion för tidigt uttag är när du rullar över pengarna från en IRA till en annan kvalificerad IRA. Det säkraste sättet att uppnå detta mål är att arbeta med din IRA-förvaltare för att ordna en förvaltare-till-förvaltaröverföring, även kallad en direktöverföring. Om du gör ett misstag när du försöker rulla över pengarna utan hjälp av en förvaltare kan du hamna i skatter. "De flesta planer gör det möjligt för dig att sätta namn, adress och ditt kontonummer på den mottagande institutionen på deras blanketter. På så sätt behöver du aldrig röra pengarna eller riskera att betala skatt på en oavsiktlig tidig distribution", säger Kristi Sullivan, CFP® från Sullivan Financial Planning, LLC i Denver.

"I termer av IRA-övergångar kan du bara göra en per år där du fysiskt tar bort pengar från en IRA, får intäkterna och sedan inom 60 dagar lägger pengarna till en annan IRA. Om du gör en sekund är de helt beskattningsbara, "säger Morris Armstrong, en registrerad investeringsrådgivare med Armstrong Financial Strategies, i Cheshire, Connecticut.

Du bör inte blanda Roth IRA-medel med andra typer av IRA. Om du gör det kommer Roth IRA-medel att bli beskattningsbara.

Endast vanlig inkomstskatt

När du fyller 59½ år kan du ta ut pengar utan 10% straff från någon typ av IRA. Om det är en Roth IRA, är du inte skyldig någon inkomstskatt. Om det inte är det kommer du att göra det.

Om pengarna deponeras i en traditionell IRA, SEP IRA, Simple IRA eller SARSEP IRA, kommer du att skylda skatter till din nuvarande skattesats på det belopp du tar ut. Till exempel, om du befinner dig i skattesatsen för 22%, kommer ditt uttag att beskattas till 22%. Du är inte skyldig någon inkomstskatt så länge du lämnar dina pengar i en icke-Roth IRA tills du når en annan viktig ålder milstolpe.

Obligatoriska minimidistributioner

När du fyller 70 ½ år kommer du att behöva ta en minsta distribution från en traditionell IRA. IRS har mycket specifika regler för hur mycket du måste ta ut varje år. Detta kallas den nödvändiga minimidistributionen (RMD). Om du inte drar tillbaka det erforderliga beloppet, kan du debiteras en skatt på 50% på det belopp som inte delas ut efter behov.

Du kan undvika RMD helt om du har en Roth IRA. Det finns inga RMD-krav för din Roth IRA, men om pengar kvarstår efter din död kan dina mottagare behöva betala skatt. Det finns flera olika sätt dina förmånstagare kan ta ut medlen, och de bör söka råd från en finansiell rådgivare eller Roth-förvaltaren.

Poängen

Pengarna du sätter in i en IRA bör vara pengar du planerar att avsätta för pensionering, men ibland kommer oväntade omständigheter i vägen. Om du funderar på att ta ut pengar före pensionering, lära dig reglerna för en IRA-straff och försök att undvika den extra 10% betalningen till IRS. Om du tror att du kan behöva akutfonder före pension, använd en Roth IRA för dessa fonder snarare än en traditionell IRA.