Topp 3 sjukförsäkringsalternativ om du går tidigt

Att frivilligt gå bort från en produktiv karriär presenterar tidiga pensionärer med ett antal viktiga överväganden. En av de första: sjukförsäkring. Individer som går i pension före 65 års ålder, när Medicare-behörigheten börjar, måste hitta alternativ för att täcka läkarkostnader, sjukhusvistelse och receptbelagda läkemedelskostnader. Och det är ingen liten fråga.

Sjukförsäkringspremier kan tugga upp en betydande del av inkomst efter pensionering. Följaktligen måste pensionärer under 65 år undersöka alla rimliga försäljningsställen för täckning, balansering av kostnader med förmåner, leverantörsnätverk och plandesign.

Key Takeaways

• Den optimala sjukförsäkringssituationen som en pensionär kan stöta på är en fortsättning på täckningen som erbjuds av arbetsgivaren som personen var sist anställd med.
• En pensionär kan anmäla sig till hälsotäckning via Affordable Care Act: s utsedda anmälningar eller regeringens webbplats 60 dagar före - eller 60 dagar efter - dagen för pensioneringen.
• Det minst föredragna sjukförsäkringsalternativet för en pensionär är att få hälsotäckning genom Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Grupp pensionerad täckning

När det gäller sjukförsäkring är den optimala situationen som en pensionär kan stöta på en fortsättning på täckningen som erbjuds av arbetsgivaren som personen var senast anställd med. Även om det är sällsynt erbjuder många privata arbetsgivare och statliga enheter sjukförsäkringsalternativ till tidiga pensionärer. I grund och botten förblir den pensionerade individen grupperad med den aktivt anställda befolkningen. Vanlig praxis inkluderar ett erbjudande om täckning till enskilda pensionärer under en fast tidsperiod eller tills den tidigare anställden blir Medicare-berättigad.

Kostnaden för försäkring framträder som den främsta fördelen. Många arbetsgivare inom den offentliga och privata sektorn subventionerar starkt premiebetalningar eller premiumekvivalenter för att locka och behålla nyckelpersoner. Som en del av ett förhandlat eller kollektivt förhandlat pensionspaket fortsätter täckningen före 65-årig samma bidragsnivåer som den anställda var van vid. Således kan gruppförsäkringsförsäkringsförsäkring kontraktuellt förbli nära överkomliga nivåer för förtidspension eller i vissa fall inte utgöra några kostnader alls.

En gift pensionär före 65 ges ofta möjligheten att stanna kvar på en arbetande make's arbetsgivarsponserade hälsoplan. Även om spousal täckning inte är federalt mandat, behåller de flesta privata företag spousal alternativ med rimligt prissatta bidrag nivåer. En förtidspensionär som läggs till som beroende på en anställd make / polis kan ha samma billiga kostnadsandelbestämmelser som förlängts under den enskilda lönen.

2. Federal utbyten

Under 2010 skapade ACA (Affordable Care Act) sjukvårdsmarknaden. Detta tillhandahåller sjukförsäkringsalternativ som levererar en tröskel för minimivärde och prisnivåer bundna till inkomst. En pensionär kan registrera sig för täckning via utsedda anmälningar eller regeringens webbplats 60 dagar före, eller 60 dagar efter det att pensionen träder i kraft.

Trots de senaste höjningarna av premien är utbytesalternativ fortfarande ett mer prisvärt täckningsmedel än att erhålla en individuellt betygsatt politik som tidigare var föremål för befintliga förhållanden och begränsade livslängdsgränser. En 55-årig man som inte använder tobak och som tjänar 50 000 dollar per år i pension och bor i Philadelphia, Pa., Kan förvänta sig att betala cirka 444 $ per månad för den lägsta kostnaden "brons" -politik genom Independence Blue Cross. Medlemskostnadsandelen inkluderar en avdragsgilla $ 6 850 och en PCP-kontorsbesöksavgift för primärvårdsläkare. En inkomst på 50 000 dollar hindrar pensionären från att få federala skattesubventioner som ges till personer med lägre inkomst.

”Nu när vi har Obamacare och det ser ut som om det inte försvinner har alla tillgång till att köpa sjukförsäkring utan några frågor om hälsa. Börsen har planer och har också skattelättnader för att betala för en plan. Till exempel: Du går i pension vid 59 års ålder, rullar över dina pensioner och 401 (k) och tar inte ut några utdelningar från några skattepliktiga konton så att din beskattningsbara inkomst är under 17 000 USD per år (som en enskild person). Om ditt stat accepterade utvidgningen av Medicaid, kvalificerar du dig för gratis sjukförsäkring! ”Säger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien.” Efter det, om din inkomst är mindre än $ 27 000, du kvalificerar dig för premiebistånd under ACA i form av skattelättnader för att minska dina premieutgifter och reducera samarbete och avdragsgilla som är nära noll! Och om du kan hålla din inkomst under $ 47 000, har du fortfarande skattelättnader, bara inte lika mycket, för att hjälpa till att betala för premier. Gör bara denna skatteplan tills du är 65 år och kvalificerad för Medicare! ”

3. COBRA

I allmänhet är det minst föredragna sjukförsäkringsalternativet för en pensionär ett förmånserbjudande som följer av lagen om konsoliderad Omnibus-budgetförsoning (COBRA). COBRA uppmanar att arbetsgivare erbjuder täckning identisk med de förmånsplaner där en uppsagd anställd registrerades innan tjänsten separerades. Medan täckningen förblir densamma, subventionerar arbetsgivare sällan COBRA-premier, vilket kan motsvara den fulla premien som arbetsgivaren betalar till försäkringsbolaget. Självfinansierade arbetsgivare får ta ut en aktuariellt fastställd premieekvivalent, plus en 2% administrativ avgift. Förutom att de är oöverkomligt dyra, gäller COBRA-bestämmelserna bara i 18 månader i de flesta fall. Den kortsiktiga lösningen kräver att en pensionär som är mer än ett och ett halvt år från 65 års ålder söker annan täckning när COBRA-förmånerna är uttömda.

Poängen

Om det inte finns någon typ av gruppförsäkringsförsäkringsalternativ för dig om du lämnar arbetskraften före 65 års ålder är det troligtvis det bästa alternativet att täcka försäkring genom ACA-utbytena. "Affordable Care Act bör vara det första alternativet för hälso- och sjukvård vid pensionering, " säger David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Den minskade inkomsten från att inte arbeta ger den bästa chansen att få subventioner .”