Utlåningsgrad (LDR)
Utlåningsgraden (LDR) används för att bedöma en banks likviditet genom att jämföra en banks totala lån med dess totala insättningar för samma period. LDR uttrycks i procent. Om förhållandet är för högt betyder det att banken kanske inte har tillräckligt med likviditet för att täcka några oförutsedda fondkrav. Omvänt, om förhållandet är för lågt, kanske banken inte tjänar så mycket som det kan vara.
01:10Förklara utlåningsgrad
Formel och beräkning för LDR
LDR = Totala lånTotala insättningar \ börja {inriktat} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Totala lån}} {\ text {Totala insättningar}} \\ \ end {inriktad} LDR = Totala insättningar Totala lån
För att beräkna utlåningsgraden, dela en banks totala lånebelopp med det totala insättningsbeloppet för samma period. Du kan hitta siffrorna i en banks balansräkning. Lån noteras som tillgångar medan insättningar noteras som skulder.
Vad säger LDR dig?
En kredit-till-insättning-kvot visar en banks förmåga att täcka kreditförluster och uttag av sina kunder. Investerare övervakar bankernas LDR för att se till att det finns tillräcklig likviditet för att täcka lån i händelse av en konjunkturnedgång som resulterar i uteblivna lån.
Dessutom hjälper LDR att visa hur bra en bank lockar och behåller kunder. Om en banks insättningar ökar, kommer nya pengar och nya kunder ombord. Som ett resultat kommer banken troligen att ha mer pengar att låna ut, vilket skulle öka intäkterna. Trots att det är motsatt, är lån en tillgång för en bank eftersom banker tjänar ränteintäkter från utlåning. Insättningar å andra sidan är skulder eftersom bankerna måste betala en ränta på dessa insättningar, om än till en låg ränta.
LDR kan hjälpa investerare att avgöra om en bank förvaltas korrekt. Om banken inte ökar sina insättningar eller om insättningarna krymper kommer banken att ha mindre pengar att låna ut. I vissa fall kommer banker att låna pengar för att tillfredsställa sin lånebehov i ett försök att öka ränteintäkterna. Men om en bank använder skuld för att finansiera sin utlåningsverksamhet istället för insättningar, kommer banken att ha skuldbetjäningskostnader eftersom den kommer att behöva betala ränta på skulden.
Som ett resultat kommer en bank som lånar pengar för att låna ut till sina kunder vanligtvis att ha lägre vinstmarginaler och mer skuld. En bank skulle hellre använda insättningar för att låna ut eftersom räntorna som betalas till insättare är mycket lägre än de räntor som den skulle debiteras för att låna pengar. LDR hjälper investerare att upptäcka de banker som har tillräckligt med insättningar till hands för att låna ut och inte kommer att behöva ta till sig att öka sina skulder.
Rätt LDR är en känslig balans för bankerna. Om bankerna lånar ut för mycket av sina insättningar kan de förlänga sig själva, särskilt i en ekonomisk nedgång. Men om banker lånar ut för få av sina insättningar kan de ha möjlighetskostnader eftersom deras insättningar skulle sitta på sina balansräkningar utan att de tjänar några intäkter. Banker med låga LTD-kvoter kan ha lägre ränteintäkter vilket resulterar i lägre intäkter.
Flera faktorer kan driva förändringar i utlåningsgraden. Ekonomiska förhållanden kan påverka lånefterfrågan och hur mycket investerare sätter in. Om konsumenterna är arbetslösa är det osannolikt att de ökar sina insättningar. Federal Reserve-banken reglerar penningpolitiken genom att höja och sänka räntorna. Om räntorna är låga kan efterfrågan på lån öka beroende på de ekonomiska förhållandena. Kort sagt, det finns många externa faktorer som påverkar en banks LDR.
Vad är en idealisk LDR?
Vanligtvis är den perfekta utlåningsgraden 80% till 90%. Ett belåningsförhållande på 100% innebär att en bank lånade en dollar till kunder för varje dollar som erhållits i insättningar den mottog. Det betyder också att en bank inte kommer att ha betydande reserver tillgängliga för förväntade eller oväntade händelser.
Förordningar beaktar också hur bankerna förvaltas och i slutändan deras belåningsgrad. Kontoret för valutakontrollanten, styrelsens styrelse för Federal Reserve System och Federal Deposit Insurance Corporation fastställer inte lägsta eller högsta belåningsgrad för banker. Dessa organ övervakar emellertid banker för att se om deras förhållanden överensstämmer med avsnitt 109 i Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act från 1994 (Interstate Act).
Key Takeaways
- Utlåningsgraden används för att bedöma en banks likviditet genom att jämföra en banks totala lån med dess totala insättningar för samma period.
- För att beräkna utlåningsgraden, dela en banks totala lånebelopp med det totala insättningsbeloppet för samma period.
- Vanligtvis är den perfekta utlåningsgraden 80% till 90%. Ett belåningsgrad på 100 procent betyder att en bank lånade en dollar till kunder för varje dollar som erhållits i insättningar den erhållit.
Exempel på LDR
Om en bank har 500 miljoner dollar i insättningar och $ 400 miljoner i lån, beräknas bankens LDR-kvot genom att dela de totala lånen med sina totala insättningar.
LDR = $ 400 miljoner $ 500 miljoner = .8 = 80% \ börja {inriktad} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {miljoner}} {\ $ 500 \ text {miljoner}} = .8 = 80 \% \\ \ end {inriktad} LDR = $ 500 miljoner $ 400 miljoner = .8 = 80%
LDR vs. LTV-förhållande
Lånekvoten (LTV) är en bedömning av utlåningsrisk som finansinstitut och andra långivare undersöker innan en inteckning godkänns. Vanligtvis är bedömningar med höga LTV-förhållanden högre risk och därför, om inteckning godkänns, kostar lånet låntagaren mer.
LTV-kvoten mäter fastighetens värde mot lånets belopp medan LDR-mätningen är en banks förmåga att täcka sina lån med sina insättningar.
Begränsningar av LDR
LDR hjälper investerare att bedöma hälsan i en banks balansräkning, men det finns begränsningar i förhållandet. LDR mäter inte kvaliteten på de lån som en bank har utfärdat. LDR återspeglar inte heller antalet lån som är i brist eller kan vara kriminella i sina betalningar.
Som med alla ekonomiska förhållanden är LDR mest effektiva jämfört med banker av samma storlek och liknande smink. Det är också viktigt för investerare att jämföra flera finansiella statistik när man jämför banker och fattar investeringsbeslut.
Real World Exempel på LDR
Från och med 12/31/2018 rapporterade Bank of America Corporation (BAC) sina finansiella resultat enligt sitt 8K-uttalande och hade följande nummer.
- Totala lån: 946, 9 miljarder dollar
- Totala insättningar: 1 381, 50 biljoner dollar
- Bank of America's LDR beräknas enligt följande: 946, 9 $ / 1 381, 50 $
- LDR = 68, 5%
Förhållandet berättar att Bank of America lånade ungefär 70% av sina insättningar i slutet av 2018.
Jämför investeringskonton Leverantörens namn Beskrivning Annonsören × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.