Pensionsplanering slutar inte när du går i pension

Att få rätt målbesparingsnummer är en viktig del av pensionsplaneringsprocessen, men det är bara en sak att tänka på. Se till att du kan uppnå och upprätthålla dina mål efter du har gått i pension är en annan.

Det är därför pensionsplaneringen inte slutar när du går i pension. Att sätta mål, skapa en handlingsplan för att uppnå dem och granska den regelbundet under hela pensionen kan hjälpa till att hålla din ekonomi på solid grund.

Key Takeaways

• Nästa fas av pensionsplaneringen börjar när du har lämnat arbetskraften.
• Dela upp dina tillgångar i korta, medellång och långsiktiga skopor för att planera utgifterna och matcha dina mål till varje hink.
• Var realistisk när det gäller behov och önskemål och vid behov vidta åtgärder för att stänga klyftan mellan besparingar och utgifter.

Största mål för pensionärer

De största målen för pensionärer och pensionärer inkluderar resor, spendera mer tid på fritidsaktiviteter, starta ett företag eller en ny karriär, volontärarbete och gå tillbaka till skolan, enligt Prudentials undersökning om beredskap för pensionering. Din vision kan innehålla olika mål, men oavsett vad du vill åstadkomma är pensioneringen inte dags att ta foten från gasen när det gäller planering.

"För många kan gå i pension efter flera års planering och spara en känsla av tillfredsställelse att de har gjort tillräckligt, så nu" låt oss njuta av ", säger Stuart Chamberlin, ordförande och grundare av Boca Raton, Florida-baserade Chamberlin Finansiell. "Tanken på att spara ligger bakom dem och nu är det dags att njuta av de så kallade gyllene åren, men det här tankesättet kan ha en skadlig effekt på deras ekonomiska säkerhet."

Använd hinkmetoden för att planera utgifterna

När du går från att spara till utgifter i pension ska du tänka på hur du kommer att dela upp dina tillgångar. David Zavarelli, en oberoende finansiell rådgivare och certifierad finansiell planerare baserad i Danbury, Conn., Säger att dela tillgångar i enskilda "skopor" kan hjälpa dig att bättre planera utgifterna.

"Den första hinken är din kortsiktighet, som är två år eller mindre, " säger Zavarelli. "De pengarna borde vara i kontanter eller mycket kortfristiga obligationer."

Den mellersta hinken är din tre till sex-åriga hink, som Zavarelli säger att du skulle vilja investera i en portfölj med 50/50 uppdelning mellan aktier och obligationer. "Den här hinken kommer periodiskt att fylla på den kortsiktiga kontantbehovshinken", säger han.

Den tredje hinken är din långsiktiga hink, som kan ha mer exponering för aktier, vilket möjliggör mer tillväxt. "Tanken här är att eftersom det är avsett att vara längre, är det mindre oro över kortsiktiga volatiliteter på marknaden, " säger Zavarelli.

Matcha mål till hinkar

När du har satt upp dina hinkar för utgifterna kan du sedan bestämma vilka mål var och en kommer att finansiera. Till exempel kan en del av din kortsiktiga hink öronmärkas för nödutgifter. Baby Boomers har i genomsnitt bara 10 000 dollar i en akutfond, enligt den 19: e årliga Transamerica Retirement Survey.

Att hålla utgifter på tre månader till ett år på ett likvida sparkonto kan hjälpa dig att täcka eventuella oväntade kostnader du kan stöta på, t.ex. en bil- eller hemreparation.

Den mellersta hinken kan vara det du drar på för att finansiera dina livsstilsmål, som att starta ett företag eller resa oftare. Genom att granska dina tillgångar, inkomst, sparande och investeringsavkastning kan du avgöra hur mycket du har råd att spendera på resor och var pengarna kommer ifrån.

Den tredje hinken kan vara till hjälp i planeringen av vad som lätt kan vara din största pensionskostnad: hälso- och sjukvård. Ett par som går i pension vid 65 års ålder 2019 skulle behöva 285 000 dollar för att betala för medicinska utgifter vid pensionering, enligt Fidelity Investments. Den siffran inkluderar inte extrakostnaderna för långtidsvård.

"Du kan vara frisk idag, men statistiskt sett kommer dina chanser för oväntade medicinska nödsituationer att öka, " säger Chamberlin. "Att ha lite flexibilitet i din planering att anpassa sig till livets oväntade kurvbollar skulle vara klokt."

Prioritera behov och önskemål

När du formar din ekonomiska plan vid pensionering, överväga vad som är viktigast. Pensionärer måste ta reda på vad som utgör en nödvändig utgift när det gäller att uppfylla grundläggande levnadsbehov, alla "önskemål" som de har som inte nödvändigtvis är avgörande för den dagliga överlevnaden och vad som faller in i deras "dröm" -kategori, säger certifierad ekonomisk planerare Ilene Davis.

61%

Andelen amerikaner som medgav i en Bankrate-undersökning att de fortfarande inte vet hur mycket de kommer att behöva spara för att gå i pension.

Gör sedan matte. "Ta reda på hur mycket som behövs för varje och ha så mycket avsatt för detta ändamål, " säger Davis. Lämna utrymme för nya behov som kan uppstå när du går genom pensionering, till exempel sjukvård. Viktigast av allt, var realistisk om vad du behöver för att njuta av en bekväm livsstil.

"Många tror att de behöver mer än de egentligen gör, " tillägger Davis. "Det handlar om att verkligen förstå vilken livsstil de har råd med och hitta lycka att njuta av den önskade livsstilen."

Om det finns ett gap mellan ditt sparande och din inkomst och dina mål, tänk på hur du kan stänga dem. Det kan innebära att utgifterna reduceras, försening av ditt avgångsdatum eller arbetande deltid när du officiellt har gått i pension. Alla tre kan hjälpa till att stärka dina sparande och öka pensionsinkomsterna.

"Det är fortfarande klokt att upprätthålla ett besparande tankesätt vid pensionering och ha en plan för att bekämpa saker som inflation, vilket skulle inkludera de stigande kostnaderna för sjukvård, " säger Chamberlin. ”På inkomstssidan kan livränta bidra till att skapa en ytterligare inkomstström.

Chamberlin säger att överväga en livränta med en inbyggd inkomstrytter "som kan korrelera din inkomst med vinster på ett index." Och "att ha ett ökande utbetalningsalternativ över tid kan hjälpa till att öka levnadskostnaderna."

Poängen

Pensionering kan innebära osäkerhet om du inte har vidtagit åtgärder för att planera för det på lämpligt sätt. Om du är pensionerad eller närmar dig pension är det viktigt att hålla dina mål - och din plan för att uppnå dem - stadigt i sikte.

"Det viktigaste steget som en pensionär eller en pensionär kan ta är att utbilda sig om komplikationerna med att bygga en kortfattad ekonomisk plan, " säger Zavarelli.

En rådgivare kan guida dig genom processen om du inte är säker på var du ska börja. Medan du betalar en avgift för professionell rådgivning, "investeringen i framkant kan spara mycket mer på vägen, och det kan ge den sinnesfrid som kan göra det möjligt för en att njuta av pensionen de förtjänar, " tillägger Zavarelli.