Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)

Vad är främstägd livförsäkring?

Stranger -ägt livförsäkring (STOLI) är en livförsäkring som en person köper för att sälja till en tredje part utan försäkringsränta, som därför inte skulle kunna köpa den ursprungliga försäkringen.

02:28

Hur mycket livförsäkring behöver du?

Förstå Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)

Främling-ägd livförsäkring, eller främling-ursprungs livförsäkring, är ett sätt att kringgå försäkringsränta kravet på att köpa en livförsäkring. För att lagligt köpa livförsäkring på någon annan måste köparen ha ett försäkringsbart intresse i den personens liv. Det betyder att personens död skulle påverka köparens ekonomi negativt. Vissa definitioner kräver att köparen och den försäkrade har en kärleksfull relation.

STOLI-arrangemang är i stort sett olagligt och många system inkluderar bedräglig ekonomisk rapportering. Ett typiskt arrangemang skulle ha att en äldre använder falskt överdrivna ekonomiska nummer för att köpa en otroligt stor livförsäkring. En tredje part kan komma överens om att finansiera premierna. Så småningom skulle den ursprungliga köparen sätta försäkringarna i förtroende innan han säljer den till tredje part långivare för en kontant betalning. Den försäkrade får "gratis" pengar. Den tredje parten långivaren får en stor livförsäkring som betalar en skattefri förmån när den försäkrade dör.

Varför främst ägd livförsäkring är oetisk

Bristen på försäkringsbart intresse gör STOLI också upprörande ur etisk synvinkel. Om försäkringstagaren har ett försäkringsbart intresse kan man anta att personen hellre skulle se den försäkrade fortsätta att leva än att samla in dödsförmånen. Utan försäkringsbart intresse hoppas försäkringstagaren på den försäkrades död.

Det är det försäkringsbara intresse som håller företagets ägda livförsäkring (COLI) teoretiskt etiskt. Medan en COLI-försäkring samlar in premier från stödmottagaren, ger det försäkrades ekonomiska värde för företaget arbetsgivaren ett intresse i den försäkrades fortsatta hälsa och välbefinnande.

Till och med en företagsägd policy, i stort sett laglig och i vid användning, kan ge anställda en besvärlig känsla. HH Holmes, en nittonhundratalets affärsman och seriemördare, köpte berömt livförsäkringar på sina anställda innan han mördade dem. Det är därför det är föremål för flera krav, inklusive den försäkrades samtycke.

Hur investerare tillverkar försäkringsbart intresse

En vanlig lösning på kravet på försäkringsränta är att tillverka det, som i den hypotetiska situationen ovan. En investerare som försöker teckna en livförsäkringspolicy för en främling kan producera försäkringsräntor omedelbart genom att ge den främlingen ett lån. Den främlingens död skulle lämna lånet obetalt och uppfylla den mest skelettdefinitionen av försäkringsränta.

Trots att Internrevisionstjänsten och statliga regeringar har missnöje med STOLI, liksom försäkringsbolagens ökande vaksamhet, kvarstår praxis.

Jämför investeringskonton Leverantörens namn Beskrivning Annonsören × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.

Relaterade villkor

Företagsägd livförsäkring (COLI) Företagsägd livförsäkring är en typ av försäkring som företag köper för att försäkra sig mot döden av en grupp anställda. mer Läsning i klausuler om icke-förfalskning En icke-förverkande-klausul är en försäkringsklausul som gör det möjligt för en försäkrad part att få helt eller delvis förmåner eller delvis återbetalning av premier efter förfaller. mer Förståelse av ansvarsförsäkring Ansvarsförsäkring ger den försäkrade skyddet mot fordringar till följd av personskador och / eller egendom. mer försäkringsbart ränta skyddar mot ekonomiska förluster Ett försäkringsbart intresse är en ekonomisk andel i en händelse som en person eller enhet köper en försäkring för att mildra risken för förlust. mer Definition av en kontraktshållare En avtalshavare är en part som får förmåner som anges i villkoren för ett kontrakt. mer Förståelse mellan köpeavtal Ett korsavtal är ett dokument som gör det möjligt för ett företags partners eller andra aktieägare att köpa en partners intresse. mer Partnerlänkar