Vad är uppskjutning av studielån?

En uppskjutning av studielån gör att du i de flesta fall kan sluta göra betalningar på ditt lån eller minska det belopp du betalar i upp till tre år. Ränta på subventionerade uppskjutna lån uppkommer inte under uppskjutningsperioden eftersom regeringen tar upp räntebetalningarna. Ränta på osubventionerade uppskjutna lån och alla lån i uthållighet, ett annat sätt att pausa betalningar, påfaller och aktiveras eller läggs till det belopp som ska betalas i slutet av uppskjutningsperioden.

Både uppskjutning och uthållighet anses vara tillfälliga åtgärder. Om du förutser att du inte kan återuppta dina studielånsbetalningar om tre år eller mindre, bör du överväga en inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR) i stället.

Key Takeaways

• Uppsägning av studielån låter dig sluta göra betalningar på ditt lån i upp till tre år, men förlåter inte lånet.
• Du måste ansöka (och kvalificera dig) för uppskjutning om du inte är inskriven i skolan minst halvtid.
• Ränta på subventionerade lån uppkommer inte vid uppskjutning.
• Ränta på osubventionerade lån pågår under uppskjutning och läggs till ditt lån i slutet av uppskjutningsperioden.
• Uppskjutning av privata studielån varierar beroende på långivare och inte alla långivare erbjuder det.

Bestämmer sig för att skjuta upp

När du beslutar om du vill fortsätta att skjuta upp studielån bör du ställa dig själv följande frågor:

• Är mina lån subventionerade federala eller Perkins-lån? Ränta på subventionerade lån och Perkins-lån uppkommer inte under uppskjutningsperioden. Om dina lån är osubventionerade eller privata lån kommer räntor sannolikt att samlas om du inte betalar det när du är uppskjuten.
• Har jag råd att göra en reducerad lånebetalning? Om du inte kan betala någonting, kan uppskjutning ge lite andningsrum tills du kan starta om betalningar. Om det du behöver är en långsiktig lägre betalning kan en IBR-plan vara mer meningsfull.
• Kommer jag att kunna starta om betalningar på mina studielån snart? Om du kan, kan uppskjutning vara ett bra sätt att komma över en tillfällig ekonomisk stöta på vägen. Om du inte ser något sätt att göra betalningar på vägen, är uppskjutande inte ett bra alternativ.

Kvalificering för en uppskjutning av studielån

Du kan inte bara sluta göra betalningar på dina studielån och förklara dig själv i uppskjutande. Du måste kvalificera dig, vilket innebär att du arbetar med din låneservicen eller långivaren och i de flesta fall gör en ansökan. Din låneservicen eller långivaren kommer att behandla din ansökan, låta dig veta om mer information behövs och berätta om du är behörig. Det är viktigt att du fortsätter att betala snabbt på dina lån medan du väntar på ett beslut. Underlåtenhet att göra det kan i slutändan leda till ett lånebortfall.

Förskjutning av federalt studielån

De flesta federala studielån uppskjutningar kräver att du ansöker. En typ, känd som In School Deferment, är automatisk om du är inskriven i skolan minst halvtid. Om du tror att du är berättigad till uppskjutning baserat på någon av de andra kategorierna som anges nedan måste du ansöka. För att göra det, gå till US Department of Education Federal Student Aid Repayment Forms webbplats, klicka på Uppskjutning och hämta en ansökan om den typ av uppskjutning som du tror att du är behörig.

Uppskov med privatlån

För att skjuta upp ett privat studielån måste du kontakta din långivare. Även om traditionella uppskjutningar inte finns tillgängliga från de flesta privata långivare, erbjuder många någon form av uppskjutning eller lättnad om du är inskriven i skolan, tjänar i militären eller är arbetslös. Vissa erbjuder också uppskjutning för ekonomisk svårighet. Liksom med osubventionerade federala lån, kommer i de flesta fall alla uppskjutningar av ett privat lån med upplupen ränta som kommer att aktiveras i slutet av uppskjutningsperioden. Du kan undkomma detta genom att betala ränta när det samlas.

Uppsägning av studielån är endast för tillfällig ekonomisk svårighet. För långvariga problem överväga en inkomstbaserad återbetalningsplan istället.

Typer av uppskjutning av federala studielån

Följande uppskjutningstyper gäller för federala studielån. Som noterats erbjuder vissa privata långivare också betalningslättnader, men typerna, reglerna och kraven varierar beroende på långivare.

Uppskov med elever i skolan

Detta är den enda automatiska uppskjutningen som erbjuds och det kommer med kravet att du går i skolan minst halvtid. Om du har ett subventionerat eller osubsidierat direkt- eller federalt Stafford-studielån, eller om du är en doktorand eller professionell student med ett Direct PLUS- eller FFEL PLUS-lån, kommer ditt lån att förbli i paus tills sex månader efter att du har avslutat eller lämnat skolan. Alla andra med PLUS-lån måste börja återbetala så snart de lämnar skolan. Om du inte får automatisk uppskjutning, be din skolas antagningskontor att skicka inskrivningsinformation till din låneservicen.

I skolan föräldrar uppskjutning

Om du är en förälder som har tagit ett Direct PLUS- eller FFEL PLUS-lån, och den student som du tog upp lånet för är registrerad minst halvtid, är du också berättigad till uppskjutning, men du måste begära det. Din uppskjutning kommer med samma sexmånaders avtalsperiod som studenter har nämnts ovan. Det finns ingen tidsbegränsning för någon av de typer av skolutskjutningar.

Uppskjutning av arbetslösheten

Du kan begära uppskjutning i upp till tre år om du blir arbetslös eller inte kan hitta ett heltidsarbete. För att bli kvalificerad måste du antingen få arbetslöshetsersättning eller söka heltidsarbete genom att registrera dig hos en arbetsförmedling. Du måste också ansöka om denna uppskjutning var sjätte månad.

Uppskov med ekonomisk svårighet

Uppskov med ekonomisk svårighet är tillgänglig i upp till tre år om du för närvarande får statligt eller federalt bistånd, inklusive genom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Temporal Assistance for Needy Families (TANF). Detsamma gäller om din månatliga inkomst är mindre än 150% av din stats fattigdomsriktlinjer. Du måste ansöka om denna uppskjutning en gång var 12: e månad.

Peace Corps uppskjutning

En uppskjutning på upp till tre år är också tillgänglig om du tjänar i Peace Corps. Även om Peace Corps-tjänsten betraktas som en ekonomisk svårighet kräver den inte att du ansöker igen under uppskjutningsperioden.

Militär uppskjutning

Aktiv militärtjänst i samband med krig, militär operation eller nationell nödsituation kan också kvalificera dig för uppskjutning av studielån. Detta kan inkludera en 13-månaders tjänstgöringsperiod efter avslutad tjänst eller tills du återvänder till skolan på minst halvtid.

Uppsägning av cancerbehandling

Om du är en cancerpatient med federala studielånsskulder kan du begära utskott av ditt lån under behandlingen och i sex månader efter avslutad behandling.

Andra uppskjutningsalternativ

Om du inte är berättigad till någon av de uppskjutningsformer som just listas, kan du fortfarande kvalificera dig för något av följande:

• Uppsägning av doktorandnivå om du är registrerad i ett godkänt program.
• Rehabilitationsuppskjutning om du är ansluten till ett godkänt rehabiliteringsprogram för funktionshindrade.
• Perkins lån förlåtelse uppskjutning om du fick ett Perkins lån och arbetar för att annullera det lånet.
• Ytterligare / förbättrade uppskjutningsalternativ om du har ett lån för direkt eller FFEL-program före den 1 juli 1993. Kontakta din låneservicen för mer information.

Beräkning av studielånsintresse

Hur ränta på studielån beräknas skiljer sig något från räntan på de flesta andra lån. Med studielån inträffar ränta dagligen men är inte sammansatt (läggs till saldot). Istället inkluderar din månatliga betalning ränta för den månaden och en del av kapitalet.

Här är ett exempel på hur det fungerar:

• Lån totalt: 20 000 dollar
• April = 7%
• Daglig ränta (APR dividerat med 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 eller 0, 019%
• Dagligt räntebelopp (balans gånger räntan per dag) = 20 000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

När du betalar på ditt lån sjunker saldot, liksom det dagliga räntebeloppet. Men när ditt lån är uppskjutet förblir det dagliga räntebeloppet detsamma tills du börjar återbetala lånet eftersom räntan inte aktiveras (läggs till i lånet) förrän slutet av uppskjutningsperioden.

Kostnad för uppskjutning

Om du har privata eller osubsidierade federala studielån kan uppskjutningen vara kostsam. Det beror på att till skillnad från subventionerade lån, ränta på dessa lån kommer under uppskjutningsperioden och aktiveras (läggs till det utestående saldot) i slutet av uppskjutningen. Det ökar det belopp du är skyldig när du börjar återbetala såväl som det totala beloppet du betalar under lånets livslängd.

Låt oss säga till exempel att du tar ett studentlån på 20 000 dollar och finansierar det under 10 år till en årlig ränta på 7%. Tabellen nedan visar de belopp du skulle betala baserat på fyra olika scenarier: (1) betalade enligt överenskommelse; (2) subventioneras med 36 månaders räntefri uppskjutning; (3) osubventionerad med en uppskjutning på 36 månader men betalar ränta under uppskjutning; (4) osubventionerad med en uppskjutning på 36 månader och betalar ingen ränta under uppskjutningen.

* Belopp rundade till närmaste dollar för tydlighet.

Som tabellen ovan illustrerar, tar ett tre års uppskjutande av ett osubventionerat lån och betalar ingen ränta under uppskjutningsperioden (scenario 4) resulterar i ett större lån att betala (24 161 $ mot $ 20 000) när återbetalningen börjar. Den nästan $ 50 ökning av månatliga betalningar plus extra ränta lägger nästan $ 6000 till den totala du betalar under lånets livslängd.

Alternativ till uppskjutning

Beroende på dina omständigheter kan två alternativ till uppskjutning av studielån vara värda att överväga:

Tålamod

Om du inte är berättigad till uppskjutning kan uthållighet vara ett alternativ förutsatt att du är behörig. Den huvudsakliga skillnaden mellan uppskjutning och uthållighet är att ränta alltid kommer att uppstå med uthållighet och läggs till ditt lån i slutet av uppskjutningsperioden såvida du inte betalar det när det uppstår. (Scenarierna 3 och 4 ovan illustrerar vad som händer med något lån i tålamod.)

Inkomsterbaserad återbetalning (IBR)

Om du förväntar dig att dina ekonomiska problem kommer att pågå mer än tre år kan en inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR) vara bäst för dig. IBR-planer beräknar dina månatliga betalningar baserat på din inkomst och familjens storlek.

IBR-planer kan vara så låga som $ 0 per månad och till och med ge förlåtelse för lån om ditt lån inte betalas efter 20 till 25 år. Många inkomstbaserade planer avstår från ränta i upp till tre år om dina betalningar inte täcker upplupen ränta. IBR: er förlänger den tid du betalar på ditt lån, så dina räntebetalningar över tid kommer sannolikt att vara mer än med uppskjutning.

En stor varning: IBR: er är endast tillgängliga för att betala av federala studielån. Detta är ett viktigt skäl till att du bör undvika att blanda federala och privata lån till ett enda konsoliderat lån. Om du gör det kommer IBR-stödberättigande att tas bort från den federala lånedelen av din kombinerade skuld.

Poängen

Uppsägning av studielån är mest meningsfullt om du har subventionerat federala eller Perkins-lån eftersom ränta inte kommer på dem. Tålamod bör endast beaktas om du inte är berättigad till uppskjutning. Kom ihåg att uppskjutning och uthållighet är för ekonomiska svårigheter på kort sikt. Inkomsterbaserad återbetalning (IBR) är ett bättre alternativ om dina ekonomiska problem kommer att pågå mer än tre år och du betalar tillbaka federala studielån. Se i alla fall till att du omedelbart kontaktar din låneservicen om du har problem med att betala studielånet.