Vad är ett sparande med hög avkastning?

Ett högavkastningssparkonto är en typ av sparkonto som vanligtvis betalar 20-25 gånger det nationella genomsnittet för ett standardkonto. Traditionellt har människor haft ett sparkonto i samma bank där de har sitt kontrollkonto, vilket gör överföringar mellan de två enkla och snabba. Men med tillkomsten av internet-banker, såväl som traditionella banker som har öppnat sina dörrar för kunder över hela landet genom att öppna online-konton, har konkurrensen om sparande ökat och skapat en ny kategori av "högavkastningssparekonton" .

Med tanke på skillnaden mellan högräntesparekontosatser och det nationella genomsnittet är inkomstökningen betydande. Om du till exempel besparar 5 000 dollar i besparingar och det nationella genomsnittet är 0, 10 procent APY, skulle du returnera bara 5 dollar under ett år. Om du istället lägger samma $ 5 000 på ett konto som tjänar 2 procent, skulle du tjäna 100 $.

Key Takeaways

• Räntorna på högavkastningskonton kan vara 20 till 25 gånger högre än vad traditionella sparkonton betalar.
• Du kanske kan öppna ett högavkastningssparekonto där du redan bankar, men ofta är de högsta priserna tillgängliga från onlinebanker.
• Det är enkelt att skapa elektroniska överföringar mellan ett högavkastningssparekonto och ditt checkkonto, även om du har dem i två olika banker.
• När du överväger olika högavkastningssparealternativ, väger faktorer som initiala insättningskrav, räntesatser, minimikrav på balans och eventuella kontoavgifter.

Avvägningen för att tjäna betydligt mer är att du kan behöva hålla ditt sparkonto på en institution och ditt kontrollkonto på ett annat. Även om detta till en början känner sig besvärligt om du är van vid att båda kontona hålls i en bank, är dagens tillgänglighet av elektroniska överföringar mellan institutioner och den hastighet med vilken dessa överföringar kan utföras att flytta pengar mellan ditt checkkonto i bank A och dina besparingar konto i bank B en relativt enkel fråga.

Du kanske också märker att till skillnad från traditionella tegel- och murbrukinstitut som erbjuder en enda butik för alla dina bankbehov, har institutionerna som erbjuder högavkastningssparekonton vanligtvis begränsat deras funktioner eller erbjuder få eller inga andra produkter. Många erbjuder inte checkkonton, och få tillhandahåller ATM-kort, vilket kräver att allt inflöde och utflöde till sparkontot sker genom elektronisk banköverföring eller mobil checkinsättning om det är tillgängligt.

Men försäkra dig om att en viktig funktion är densamma mellan traditionella sparkonton och deras högavkastande motsvarigheter: den federala försäkringen du är försäkrad mot bankbrister från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) och kreditföreningsbrister från National Credit Union Association (NCUA). När du funderar på att öppna ett konto på en ny institution ska du bara kontrollera att det är en FDIC- eller NCUA-medlem.

Du kommer också att upptäcka att den federala förordningen som begränsar uttag från ett sparkonto till sex per månadscykel kommer att gälla för alla typer av bankkonton, oavsett om det är traditionellt eller ett högavkastningskonto.

Bestämma hur du ska använda ett högavkastningssparekonto

Ett högavkastningssparekonto bör naturligtvis endast utgöra en del av din totala finansiella portfölj. Tänk på hur du bäst använder kontot för att komplettera dina andra besparings- och investeringsstrategier, och bestäm därifrån hur mycket kontanter du tycker är klokt att hålla vätska för just din situation.

Till exempel är sparkontot tänkt att fungera som en nödfond? I så fall rekommenderar ekonomiska experter att de ska ha en levnadskostnad på 3 till 6 månader till hands.

Kanske använder du istället ett högavkastningskonto för att spara för ett stort köp, till exempel ett hus, en bil eller en stor semester, som du kommer att göra inom de kommande fem åren. På den tidshorisonten är det bäst att inte placera fonderna i investeringar som kan förlora sitt värde. Så att regelbundet socka bort pengar i ett toppbetalande sparkonto kan hjälpa dig att skydda din kapital medan du använder ränteintäkter på ditt sparmål.

Ytterligare andra kommer att öppna ett högavkastningssparekonto inte för ett specifikt syfte, utan helt enkelt för att hålla överskottskontanter som de sopar ut från sitt kontrollkonto. Eftersom kontrollen av räntorna i allmänhet är mindre eller noll kan du flytta extra pengar till besparingar när du inte behöver dem för att täcka dagliga transaktioner som en månatlig räntebetalning som du annars inte skulle tjäna.

Naturligtvis kan mer än ett av dessa alternativ användas för att separera dina besparingar för samtidig användning eller mål. Många institutioner låter dig öppna mer än ett sparkonton och till och med ge dem personliga smeknamn (t.ex. bilfond, semester 2020, etc.). Eller så kan du öppna ett högavkastningssparekonto på mer än en högst betalande institution. Flera sparkonton kan underlätta enkel spårning av dina framsteg mot mål och göra det enklare att hålla händerna borta från pengar du inte vill röra, till exempel din nödfond.

Vad man ska leta efter i ett högavkastningssparekonto

Oavsett om du handlar efter ett högavkastningskonto på en ny institution eller har turen att ha ett erbjudande i din nuvarande bank är det alltid klokt att jämföra alternativ över hela marknaden. Skillnader i ränta och avgifter kan öka över tid, särskilt om du håller en relativt stor balans i besparingar. Här är vad du ska leta efter och jämföra:

• Ränta: Hur mycket ränta betalar kontot för närvarande? Är det en standardpris eller en introduktionsfrekvens? Sparkontosatserna är i allmänhet flexibla och kan ändras när som helst. Men vissa konton anger att den för närvarande annonserade räntan endast är tillgänglig under en första tidsperiod. En annan faktor att leta efter är om det finns minimi- eller maximibalansgränser för att tjäna den marknadsförda räntan.
• Nödvändig insättning: Hur mycket pengar krävs för att öppna kontot, och är du bekväm att sätta in så mycket från början?
• Minsta balans krävs: Hur mycket pengar är du skyldig att hålla på kontot framöver? Du kommer att känna dig bekväm med att alltid uppfylla minimitröskeln, eftersom det att falla under det kan medföra avgifter eller ogiltiga räntan du förväntar dig.
• Avgifter: debiterar banken eller kreditföreningen några avgifter på det här kontot? Om så är fallet, på vilka sätt kan du undvika det? (t.ex. att alltid hålla ditt saldo över minimitröskeln). Om du överskrider den federala uppdragsgränsen på sex uttag per månad, vad är bankens avgift för överträdelsen
• Länkar till andra banker och / eller mäklarkonton: Låter banken dig skapa länkar mellan ditt högavkastningssparkonto och insättningskonton du har i andra banker eller mäklare? Finns det begränsningar för att länka flera konton, eller en väntetid för nya konton under vilka du inte kan ändra ditt initiala länkade konto?
• Få åtkomst till dina pengar: Vilka ytterligare alternativ, om några, finns tillgängliga för att ta ut medel? Kan du ta ut pengar från besparingar med ett ATM-kort?
• Insättningsalternativ: Om du förväntar dig att du vill placera checkar på kontot, har banken en smartphone-app som erbjuder mobil check-insättning? Annars kommer du att kunna skicka checkar eller skicka in dem med ATM?
• Sammansättningsmetod: Bankerna kan föreskriva att ränta kommer att sammansättas dagligen, månadsvis, kvartalsvis, halvårligen eller årligen. Medan mer frekvent sammansättning teoretiskt kommer att öka din avkastning på hemmet, om du håller dig att jämföra konton av APY istället för den årliga räntan, kommer sammansättningsfaktorn redan att beaktas.

Hur man öppnar ett sparande med hög avkastning

Om du har turen att ha ett konkurrenskraftigt högavkastningssparekonto tillgängligt i din nuvarande bank kommer det att bli ett bris att öppna det nya kontot. Det kommer sannolikt att vara möjligt via din onlinebankportal, med lite behov av att ange personlig information eftersom du redan kommer att verifieras med institutionen.

Om du öppnar ett sparkonto på en institution som är ny för dig kommer processen att vara mer involverad, men inget av det komplicerat. Nästan alla högavkastningskonton kan öppnas online, så du vill avsätta 15 minuter eller så när du kan fylla i den elektroniska applikationen på din dator. Du vill också ha ditt körkort, personnummer och ditt primära bankkontoinformation redo för att göra ansökningsprocessen snabbt och enkelt.

Se vår kompletta steg-för-steg-process för att ställa in alla aspekter av hur man öppnar ett nytt högavkastningssparekonto.

Poängen

Ett högavkastningssparekonto kan vara en användbar mellangrund för dina pengar, och erbjuder skydd av din huvudstad, säkerheten för federala försäkringar och en avkastning som är högre än ett vanligt sparkonto, men mindre än du potentiellt kan tjäna på riskfylldare investeringar. Se bara till att tänka igenom hur ett eller flera högavkastningskonton bäst kan tjäna dina ekonomiska mål och situation, och gör sedan dina läxor för att hitta ett konto som maximerar dina intäkter samtidigt som du undviker avgifter eller sätter begränsningar som inte gör passar inte dina behov.